Mutui

Il mutuo è il principale contratto di prestito con il quale una parte (mutuante) consegna all'altra (mutuatario) una determinata quantità di denaro, con assunzione da parte del mutuatario dell'obbligo di restituire al mutuante l’ammontare stesso (quota capitale) insieme agli interessi (quota interessi) entro una certa data.

 

Mutuo casa

Si tratta di un tipo di finanziamento concesso per l'acquisto, ristrutturazione o costruzione di una casa o altra unità immobiliare.

Il mutuo è ipotecario nel caso in cui il rimborso nei confronti della banca è garantito da una ipoteca su di uno specifico bene, in genere l’immobile stesso.

Normalmente, il mutuo copre fino all'80% del valore dell'immobile; alcune banche concedono mutui fino al 100%, ma spesso a condizioni più onerose o con richiesta di garanzie aggiuntive.

La durata dei mutui varia solitamente da 5 a 30 anni.
Dalla scelta della durata dipenderà il peso nell'importo della rata:

• della quota capitale;
• degli interessi.

A parità di importo concesso, durate più brevi determinano rate più elevate, ma minori interessi.
Invece, durate più lunghe comportano interessi maggiori, ma consentono di diluire la restituzione del capitale e pertanto le rate saranno più basse.

Il rimborso dell’importo erogato avviene nel tempo secondo un piano, detto ammortamento, che indica in modo dettagliato importi da versare e tempi da rispettare nel pagamento delle rate, lungo tutta la durata del contratto.

Il compenso che le banche richiedono a fronte del prestito concesso è rappresentato dagli interessi.
Essi sono determinati sulla base di un tasso percentuale da applicare al capitale erogato in ragione della durata del mutuo.
Il tasso di interesse deve essere previsto espressamente nel contratto e puo essere essenzialmente:

• fisso;
• variabile.

In genere, il parametro di riferimento per i mutui a tasso fisso è l'EURIRS (euro Interest Rate Swap), e per i mutui a tasso variabile l'EURIBOR (euro Interbank Offered Rate).
Il tasso di interesse rimane uguale per tutta la durata del contratto.

Il tasso variabile, invece, segue l’andamento del parametro di riferimento (ad es. EURIBOR).

Inoltre vi sono altri costi che vengo applicati dalle banche e riguardano in genere (a titolo di esempio, non esaustivo):

• spese per l'istruttoria della pratica;
• perizia sull'immobile che si intende acquistare;
• spese per l'incasso delle singole rate;
• premi per l'assicurazione obbligatoria a copertura di danni sull’immobile (ad esempio: incendio).

Ai fini informativi e comparativi, le banche hanno l'obbligo di rendere noto un indicatore che esprime l’onerosità complessiva del mutuo, l’Indicatore Sintetico di Costo (ISC).
La misura dell’ISC è di solito superiore a quella del tasso di interesse in quanto incorpora anche altri oneri accessori.

 

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